30岁 我们必须学会理财 （转）

麋鹿

30岁是一个很微妙的年龄，古人有云：三十而立，但现在，“新三十而富”代替了“三十而立”登上了评估人生价值的最顶端。
　　纵观1975年前后出生的人，他们正经历各种各样的人生大事，比如单身汉准备结婚了，小两口计划着生一个孩子，孝顺的小白领开始担心自己快花甲的父母的养老问题，三口之家开始积攒孩子高额的生活教育费用。
　　都说现代人很现实，那是因为这一项又一项的高额开支把他们从风花雪月里拉了出来，现在流行的是一边小资或波波，一边理财。
　　虽然说他们不是富翁，至少他们不愿切断了通向财富的道路。在讲究财商的生活中，他们并不是不知道跨向财富之路的第一步究竟该怎么迈出，只是不知道在众说纷纭的理财工具中哪一个才适合他们。
　　本期出镜专家
　　姜宁 北京普纳天成理财培训师
　　丘丽辉 广东建行通达理财俱乐部
　　黄金单身汉：我有我的生活梦想
　　在大家的印象中，高级白领的生活很让人羡慕，觉得他们都是坐在漂亮的办公室，拿着高薪，过着潇洒的生活。其实，他们的生活也有很多烦恼。
　　陈斯是一个高级白领，也是朋友口中的“黄金单身汉”。今年30岁的他不仅拥有一份月薪1万元的工作，同时还和朋友合伙开了一家每月能带给他3万元收益的公司。照理说，月薪4万元的他应该过得十分开心才对，但是，一直以来他都在为钱的事情烦恼。
　　首先是房子，作为“北漂”的陈斯有两套按揭房。一套57个平方，是在2003年非典时期，以4777元/平米的价格在北京东南二环内买下的，向 银行贷款20万，现在已还清12.5万元。另一套是为了把父母接来北京，在2004年5月买的，价格是8900元/平米， 86个平方。这套房子贷款60万元，还清2.86万。搬家后，陈斯就把57平米的那一套小户型出租，租金每月1800元。
　　虽然说现在，陈斯那套在2003年购买的小户型价格已经上升到6500/平米；2004年买的这套房子的房价也已经涨到了9600元/平方，但陈斯还是打算以收租的方式，获取房产投资回报。
　　其次是日常开销。陈斯每个月的支出不多，衣服、饮食等开销平均每月900元左右；由于陈斯上下班都是坐地铁和骑自行车，打的费用单位可以报销一 部分，大概每月会花掉路费150元。其他的如交际费用、网络使用费用、电话费用、清洁费用、买书费用等加起来，可能每月会用掉2200元左右。除此之外， 房屋贷款还款分别是每月5000元和每月2200元，小户型房屋出租可获租金1800元。除此之外，陈斯还会每月给父母和家人6000元的补贴。
　　这样算下来，陈斯每个月的节余在三万元左右。按理说日子过得比较滋润，但由于父母并没有什么家底，他必须承担父母的开销，所以他的11万元存款 都只能存为活期，以便应急。另一边，家乡的亲戚们常来找他帮忙，每年他会在这个方面用掉4万元左右，所以他总感觉钱不够用。除此之外，他身上还背着两套房 子的贷款共计60万多万，去年新房装修又花费了10万，陈斯觉得生活的压力很大。
　　而且他还面临一个很大的问题，就是自己的婚姻大事，但结婚生子以及以后的子女生活教育的开支都是很大的。
　　对于生活，陈斯还是有很多梦想，比如他希望几年内他能还完房屋的贷款；希望能为父母购置一些保险，以便在父母生病的时候救急；希望有足够的钱去欧洲旅游。另外，陈斯的开始尝试投资艺术品，他已拜名师开始习古董鉴赏了，这是他的一个长久投资计划。这里面搭进去的时间，也是他的投入。
　　对于买车，他觉得一旦有了车，就要花很多时间和金钱去维持保养它，目前看来买车是会让自己变穷的一个举动。
陈斯觉得自己是北京的新移民，根基浅，所以自己一直在努力奋斗，怎样更好的打理家产，他希望理财师为他做一份比较详细的计划。
　　陈斯的财务状况
　　1、资产负债表
资产                 负债         
现金及现金等价物        110,000        贷款        651,400
    现金及活期存款        110,000            个人住房贷款        571,400
    信用卡        0             出租住房贷款        80,000
    其他        0             教育贷款        0  
金融资产                     消费贷款        0  
    定期存款        0            其他贷款        0  
实物资产        1,196,100                  
    房屋（出租）        370,500                  
    房屋（自住）        825,600                  
总资产        1,306,100        总负债        651,400
净资产（总资产-总负债）                  654,700                  
　　2、家庭月度收支表
收入                 支出         
本人收入        10,000        按揭支出（出租）        2,200
自营分成收入        30,000        按揭支出（自住）        5,000
其他（房租）        1,800        衣食费        900
                 交通费        150
                 交际费        100
                 网络费        150
                 清洁费        200
                 购碟费        500
                 购书费        500
                 家人补贴        6,000
合计        41,800        合计        15,700
　　理财师点评：
作为“北漂一族”的陈先生的确可谓是“黄金单身汉”，他工作积极，工资高，心肠好，对父母孝顺，但是他在理财上犯了一个错误，就是为给父母提供 生活保证，截留了过多的现金及活期存款，其实现金及等价物只要满足3－6个月的开支即可，陈先生每月家庭开支15700元，现金及活期存款预留7万元左右 即可，其余以备下边筹划之用。

[ Last edited by horseanddragon on 2005-7-5 at 08:13 PM ]

麋鹿

陈先生对房产情有独钟，总资产中房产占了91.57％，属偏好型投资者。虽然自有资金比较充足，房产投资方式能接受，但不动产比率太高，会导致家庭资产缺乏流动性，而陈先生的资产中没有任何金融资产，这样是非常不科学的。

　　根据陈先生的个人财务状况，可以看出他对风险有较高的承受能力，可将除预留应急资金以外的现金和今后每月的净收入，进行金融投资，建立一个积极的投资组合：50％股票型基金，25％国债，25％货币市场基金。

　　对于陈先生的另一种可行性选择是先把第一套房子的八万元贷款还了。因为目前市场上很少有产品的回报率能超过贷款利息，陈斯有11万元在活期储蓄账上，只能赚取活期利息，所以除留3万元的现金应急外，其余的钱可先把第一套的房贷付清。

　　考虑到在公司享有各项保障，可把弥补公司所给保障不足作为保险的主要方向，以固定给付型为主（因不需发票报销，所以与原保障不冲突），保险内容应包括意外伤害保险（如友邦综合意外医疗保险）、大病保险（如友邦守御神重大疾病两全保险），总保额应在120万以上，月保费支出应在4000到6000 元。

　　陈先生的父母养老没有什么保障，且希望有一些保险在生病时救急。但问题是可能已经过了投保的最佳年龄，保险公司未必愿意为他们担保，这种情况下陈斯父母的风险就比较高了，而且还得采用自保的形式，陈先生也必须负担他们的潜在医疗开支，所以他可为父母购买诸如友邦综合意外医疗保险（退休人员专用计划），规避意外的风险。

　　在买车问题上，现阶段对收入增加的好处并不明显，却要花很多的时间和精力去维持保养；从陈斯的交通费了解到他目前购车的欲望不是非常强烈，尽管他现在的财务状况允许他这样做。

　　保险师建议：

　　陈先生事业已小有所成，建议陈先生的理财设计本着收益性、保障性和储备性三方面为出发点完善：

　　1、 充分利用在房产投资方面的技巧，将小户型卖出，购进一套大一点的房子。

　　陈先生现在拥有位于北京二环之内的小户型正在出租，还有升值潜力，但该区域小户型房产正逐步增多，附近新建成的小户型社区会最终影响到陈先生的投资回报。再加上陈先生的父母在北京生活，而陈先生又将结婚。因此，陈先生根据自己的结婚计划，适时把小户型房产转手，将现有住房作为房产投资主体，同时利用出售小户型的资金，加上自己这几年的积蓄，买一个更大一点的房子居住，以便有个更加良好的生活环境。

　　2、就保障方面而言，陈先生现在是家里的主要支柱，不仅要自己生活，还要照顾父母，帮助亲戚。因此陈先生保障很重要的，这也是确保家庭收入持续稳定的重要途径。虽然他拥有公司的保障，但相对来说并不完备。陈先生现有资金相对宽松，可以买一个投资分红型保险，以此保障自身，化解风险。可选择平安鸿利两全分红型保险，这个保单可附加意外伤害、意外医疗、防残防癌险以及附加豁免等，每年需要花费五万元左右。

麋鹿

陈先生父母因为年龄问题可供选择的保险品种不多，可以购买平安万能险，友邦综合意外医疗保险等保险，转移因重大疾病风险。两个险种投资6万左右，可从陈先生现有的11万储备资金中支付，剩下的五万左右的应急资金也恰好属于一个合适的预留宽范围。

　　3、对于陈先生每月的净收入，在考虑稳定的前提下，按照“三三制”的原则选择银行理财、基金理财和古董投资，做到多种投资产品、多种期限的良好搭配，有效防范风险的初衷。

麋鹿

两口之家 为爱学理财
（略）

三口之家的安家计划
（略）

http://business.sohu.com/20050705/n226186112.shtml

thunder

真是钱越多越好理，想投什么投什么。
不过这专家的建议在国内的投资环境下尚需推敲。

裳裳者华

是滴,钱少想理都没法理,郁闷……

booper

裳裳者华  在 2005-7-5 19:10 发表:

是滴,钱少想理都没法理,郁闷……

你还真是啥水都灌。。。。

无产阶级

根本不能trust保险公司。我觉得。上次说澳洲股市上财政年度回报率24%， Supperannuation 平均回报率12%，你能相信那些基金经理吗？他们是一帮只会吹，而且拿高工资的人。
有钱自己投资。

horseanddragon

好文好文
看来30岁之前还是要拼命赚钱
否则到年龄，想理都没得理

滑翔机

好文章,收藏

大胃

大家使劲赚吧，人生99%的辛苦只为了那1%的享受

遥宝宝

没钱车都不敢买

whatever

最可怜的是，年龄到位了，钱没到位，剪不断，理还乱吧！

水静居士

保险一定要买意外险的，反正我是如此，不希望自己因为意外给亲人带来任何的经济负担。。。至于养老、防癌等那就不一定了，国内现在的保险公司没有足够的理由让我相信等我老了以后会得到没有缩水的回报。。。

实在想最不费力的理好财，就好好的挑房子吧，据说悉尼的房价在过去35年里涨了32倍，不可思议几十年后的北京、上海的房价会是多少。。。

ravelboy

这文章纯粹是狗屁，一般人回国挣4万一个月想都不要想。

工资一万的工作不知道要多有关系才能找到，还开个公司每月挣3万，自己还不用去盯着，这不胡扯吗。
这些都是没有生活凭想象写的文章，根本不要信。

要真想理好财，先问问自己30岁有没有财再说。

谁不知道有钱去投资房子啊， 还投资收藏品市场， 一个破白领以为自己是马未都啊。