三年理财经验谈－I work hard myself, and I want my money to work harder for me!

ccui001

学习

Devil_Star

大家久等了， 今年一直特别忙， 能静下心来写文章的时间不多， 所以还请大家多多包涵。
下面开始继续写：

信中提到一个SPECIAL OFFER， UNSECURED CREDIT LINE， HONEYMOON蜜月期间2.9％ P.A. 本来是6个月的蜜月期， 现在增加到9个月。 这么康的好事， 立即让我心动了， 开始研究分析这个产品。 当时首先做的是把这个产品的大致条款粗略看一遍， 了解到蜜月期后贷款利息讲暴增至20％左右， 并且在任何期间， 迟交MINIMUM PAYMENT将会导致这样那样的罚款加高息； 同时我又通过线上线下咨询对贷款产品比较了解的高人（包括在新足迹投资版发帖询问）， 加深自己对OVERDRAFT FACILITY的认识。

做完DUE DILIGENCE过后， 我归纳出一些PROS & CONS:

好处有：

1.        蜜月期9个月内， 用这个FACILITY比用自己的存款划算 （当时的高息存款账户利息大概在4～5％之间）。
2.        在任何时候， 只要我把账户的BALANCE维持在零以上， 就不需要给贷款利息。 这种REVOLVING CREDIT的特性比传统的PERSONAL LOAN / BUSINESS LOAN要灵活。
3.        UNSECURED LOAN的好处， 不言而喻， 就是不用提供COLLATERALS， 免抵押。 简单地填些自己的基本情况就好了。 省去不少麻烦的手续以及免去了抵押后资产受制于银行或金融机构的风险。这点毫无疑问优于MARGIN LOAN。

可当然世界上没有免费的午餐， 我在看到闪光面后开始给自己提出问题， WHAT’S THE CATCH?

（待续）

Barry112

看ds的文章和在市场中一样要有耐心啊。

jewar

同待续

chengq

期待ING

fitr

又没了啊。。。。不是吧

蓝咖啡豆

今天一口气读完，佩服楼主！期待更新

wocom

留个脚印,认真学习.

aqianer

一年了，俺还没搞明白，WHAT’S THE CATCH?

idontknow

我打算把你的帖子打出来，订成书，每日阅读

procean

期待下文

justbeatit

期待楼主更新啊，宝贵的经历啊！

ltnature

呵呵，学到了“Sleep at night factor”，几年过去了，期待魔星老大更新！

jinihong

期待楼主的大作，看你文章就是享受！快快回来！

hzsunnybay

很有逻辑的文章,期待下文

Devil_Star

谢谢各位朋友的耐心等待， 现在继续写：

既然银行家发明了一种产品， 那么这个产品的BUSINESS MODEL就肯定有一定的依据， 至于这种产品能否给他们成功带来利润， 则是他们的事情， 我更关注的是WIIFM - What's In It For Me 以及下面将要提到的What's the Catch。

在头九个月蜜月期内， 如果借贷者能严守纪律， 按时还款， 那么COST OF CAPITAL仅是2.9% P.A.， 也不像MARGIN LOAN那样有MARGIN CALL等连带条款。 可是， 如果操作过程出错， 罚金数额和种类却比许多大众产品要多（因此我也相应制定出一些方针来应对， 见下面括号内内容）：

- LATE PAYMENT FEE: 一迟就交$30, 每过14天不交则再追加$30。[一收到帐单， 立即预设转帐， 还款日设在DUE DATE 3个WORKING DAYS前]
- OVERLIMIT FEE: 超过限额， 发生透资， 罚$40。 就是说， 如果你借满额， 只要MIN PAYMENT没付， 累积上去， 你就OVERLIMIT了。 [满额$20K的， 仅借$19K, 万一期间发生CASHFLOW问题， 可以再提现来支付]
- OUTWARD & INWARD DISHONOUR FEES:  支票进出发生弹票的都要分别罚$15和$40 [平时多留意相关帐户的BALANCE]

一句话总结， 蜜月期内， 高效利用此贷款工具的秘诀就是DISCIPLINE。
而银行赚钱的立足点就是， 相当一定比例的人都是情感支配消费的动物， 总有能花不能及时还的人， 如果你是这样的人， 当初就不该仅凭理性分析来讨这样的便宜。