我的闲的蛋疼的养老金模型

steveking

今天看到1400那个帖子，还有格林算养老金，我自己也弄个一个模型，随便看看，欢迎点评。修正decent life的开销，和通胀指数

假定每年最大家庭存养老金50000，税后，相当于42500每年。模型尽量简化，年收益5%，连续存30年，净现值为$653,329。

如果按照大家的说法，一个家庭如果想过decent的生活需要55000一年，假定通货膨胀5%，收益率为5%，养老金在第十四年，全部花光，就得去领政府养老金了。

前些天和同事聊天，说如果只靠政府养老金过日子，如果有房贷，非常悲惨。如果没有房贷，冬天也是不敢开Heater的。 肿么办？

年        净现值        5%收益        动用本金        年花销
1        $653,329        $32,666        $22,334        $55,000
2        $630,996        $31,550        $26,200        $57,750
3        $604,795        $30,240        $30,398        $60,638
4        $574,398        $28,720        $34,949        $63,669
5        $539,448        $26,972        $39,880        $66,853
6        $499,568        $24,978        $45,217        $70,195
7        $454,351        $22,718        $50,988        $73,705
8        $403,363        $20,168        $57,222        $77,391
9        $346,141        $17,307        $63,953        $81,260
10        $282,188        $14,109        $71,214        $85,323
11        $210,974        $10,549        $79,041        $89,589
12        $131,933        $6,597        $87,472        $94,069
13        $44,461        $2,223        $96,549        $98,772
14        $-52,088        $-2,604        $106,315        $103,711



回到石器时代

[ 本帖最后由 steveking 于 2012-8-17 23:44 编辑 ]

kkmp

年收益5%都不一定能达到。多养两个孩子是正经。

steveking

啥意思，你想让澳洲长大的孩子给你养老？国内长大的孩子都不敢想的

原帖由 kkmp 于 2012-8-17 23:05 发表
年收益5%都不一定能达到。多养两个孩子是正经。

kkmp

那还真没有其它办法鸟

astina

就是啊，能保证5％的收益吗？现在又有多少家庭是每年投入5万进super的？
而且现在过reasonable生活的指标是每年55000,不是5万，而且无房贷或者房租

steveking

我一切从简，按照定期存款利率算的。

不过通货膨胀可能估计的有点高，利率5，通胀4或者3.5更合理一点，不过也只能延长2,3年而已。

是啊。我自己的理想模型是老老实实的按照政府政策的最大化存的，都这样呢。

原帖由 astina 于 2012-8-17 23:09 发表
就是啊，能保证5％的收益吗？现在又有多少家庭是每年投入5万进super的？
而且现在过reasonable生活的指标是每年55000,不是5万，而且无房贷或者房租

to_au

每年存5万， 30年后只有$598,993？？？

steveking

5万5，又涨5000,

cerinahe

你的算法有问题吧。 本金算的是净现值，花费又用的是future value。

steveking

我为了方便理解，算成现值，就是30年后的钱相当于今天多少钱。5%收益率

原帖由 to_au 于 2012-8-17 23:12 发表
每年存5万， 30年后只有$598,993？？？

wowmygame

养三娃，中央连线，Cash business,投资房分租。综合运用，可保平安•••

20101010

越算越恐慌。

steveking

因为decent的生活5万是我首先要考虑的

所以养老金投入折算成现值了。养老金之处也可以用现值的，但是没有什么意思，因为我想看到多少年花光，我用excel做的，用future value做公式最容易了，现值公式有点小复杂

原帖由 cerinahe 于 2012-8-17 23:13 发表
你的算法有问题吧。 本金算的是净现值，花费又用的是future value。

cerinahe

lol

投入算现值，支出按future value，当然花的快了。

花生

那就搬来布里斯班吧，冬天不用heater

astina

原帖由 cerinahe 于 2012-8-17 23:20 发表
lol

投入算现值，支出按future value，当然花的快了。

对啊，不配比阿

steveking

一样的呀。用现值和将来值算多少年，没有区别的

原帖由 cerinahe 于 2012-8-17 23:20 发表
lol

投入算现值，支出按future value，当然花的快了。

MyDreamhouse

我们最近也在规划。

澳洲生活开销太大了。

patrickzhu

原帖由 花生 于 2012-8-17 23:25 发表
那就搬来布里斯班吧，冬天不用heater

但是夏天要空调，比heater还费钱

steveking

$2,823,651.02        $237,706.83        $141,182.55        $96,524.28
$2,727,126.74        $246,026.57        $136,356.34        $109,670.23
$2,617,456.51        $254,637.50        $130,872.83        $123,764.67
$2,493,691.83        $263,549.81        $124,684.59        $138,865.22
$2,354,826.61        $272,774.06        $117,741.33        $155,032.72
$2,199,793.89        $282,321.15        $109,989.69        $172,331.45
$2,027,462.43        $292,202.39        $101,373.12        $190,829.27
$1,836,633.17        $302,429.47        $91,831.66        $210,597.81
$1,626,035.35        $313,014.50        $81,301.77        $231,712.73
$1,394,322.62        $323,970.01        $69,716.13        $254,253.88
$1,140,068.74        $335,308.96        $57,003.44        $278,305.52
$861,763.22        $347,044.77        $43,088.16        $303,956.61
$557,806.60        $359,191.34        $27,890.33        $331,301.01
$226,505.59        $371,763.04        $11,325.28        $360,437.76

这个是全部用将来值算的，同样是14年的时候花光

原帖由 astina 于 2012-8-17 23:27 发表

对啊，不配比阿

patrickzhu

原帖由 steveking 于 2012-8-17 23:01 发表
前些天和同事聊天，说如果只靠政府养老金过日子，如果有房贷，非常悲惨。如果没有房贷，冬天也是不敢开Heater的。 肿么办？

回中国。

MyDreamhouse

人家现在说
养老要有收入，不可以吃本金
现在能投资的管道太少了。

astina

那么从50岁起，每个家庭投入10万

steveking

我们在国内没有医保，是个很大的问题。而且中国的物价越来越高了，货币如果这么发下去，物价早晚超过澳洲

原帖由 patrickzhu 于 2012-8-17 23:30 发表

回中国。

MyDreamhouse

原帖由 patrickzhu 于 2012-8-17 23:30 发表

回中国。

一线城市

除非有一套房子，不然也不便宜。

不过，一定比澳洲便宜。

也可以一边旅行，一边退休。七十岁以前。

澳洲的房子出租，加上一些养老金，可能哦。

steveking

这个不能的，因为马上就有新的规定，养老金个人超过一定规模，是不能存10万了。所以我这个模型就不考虑了。不过我也大概看了一下，将来的10万折算成现值，也没多少的

原帖由 astina 于 2012-8-17 23:31 发表
那么从50岁起，每个家庭投入10万

MyDreamhouse

原帖由 astina 于 2012-8-17 23:31 发表
那么从50岁起，每个家庭投入10万

到几岁呢？

astina

原帖由 steveking 于 2012-8-17 23:34 发表
这个不能的，因为马上就有新的规定，养老金个人超过一定规模，是不能存10万了。所以我这个模型就不考虑了。不过我也大概看了一下，将来的10万折算成现值，也没多少的

再说每年10万，很多家庭负担不起的

steveking

两个条件任何一个最先满足，65岁，fund达到资产限制的规模

原帖由 MyDreamhouse 于 2012-8-17 23:34 发表


到几岁呢？

MyDreamhouse

原帖由 steveking 于 2012-8-17 23:38 发表
两个条件任何一个最先满足，65岁，fund达到资产限制的规模

多少是极限？