关于人寿，医疗，重疾，意外以及责任 保险我的认知分享

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本人由于近些年不幸和医院还有保险公司打的交道比较多后（车祸第三方CTP/greenslip，房子天花板掉下来母亲砸伤），家人的各种疾病，加上有了孩子后，最近花了几天时间把人寿，医疗，重疾，意外以及责任险，研究了下。在此分享下我的结果，大家互相探讨，本人不卖保险，人寿/重疾也没买成由于体重超标需要减肥后才能购买。

  医疗险

  首先完全感谢澳洲的medicare系统，而不是私人医疗保险。因为澳洲的私人医疗保险的价格完全是建立在medicare基础上才有的。如果没有medicare，澳洲私人医疗险是亚太地区（欧美不了解不发表意见）发达国家最差的保险没有之一。

   1.门诊GP。你见一次gp的费用和specialist的费用以及你作为非住院人员的影像验血费用是和私人医疗保险一毛钱关系没有，全部都是medicare给你报销。medicare会给GP定个价格 $38（如果不对请校正）一次15分钟，如果你见的GP接受那就是bulk bill 也就是medicare直接付了，你一分钱不用掏钱。但是如果你的Gp超过了，比如有些GP定价为$90一次，那么你需要付$90-$38(medicare付款）=$52 out of pocket 费用。 那么这$52完全就损失了吗？ 其实并没有。这$52刀会纳入你的medical safety net 里面。低收入人群的medical safety net是$690(如果不对请校正）,正常收入人群$2200（如果不对请校正）。Gp个人觉得最大的作用就是帮你转专家门诊，做b超，Ct，x光，验血这些基础检查（gp开的这些检查可以bulk bill），写假条，开疫苗单子，开处方药以及填写表格。如果你要做MRI核磁共振并且你已经到了medical safety net 千万记住不要让gp开单子做，一定要让专家给你开，因为Gp开的MRI 是收费的，专家开的是可以bulk bill的。

  2.专家门诊。GP解决不了的问题，会给你介绍到专家那里。专家这里就分为公立医院和私立诊所了。GP一般会问你有没有私人保险，然后来考虑把你介绍给公立还是私立，不是一定要求你只能去公立即使你没有私人保险，并且私人保险并不报销门诊费用所以去不去见私立医生和你的私保一毛钱关系都没有。同理并不是一定只能去见私立医生如果你有私人保险，你同样也可以去看公立。 GP问你有没有私保是因为害怕你见私人医生有手术需求而手术如果你走私人医院是只能私保报销的，medicare不怎么管的。我个人认为见私立医生门诊比较好，理由是虽然私立医生基本没有bulk bill的但是medicare给你报销$75左右，也就是如果你见的私立医生收费$300,你需要付$300-$75=$225.这$225统计到你的medical safety net 里面。由于私立医生基本1周内就能看到你，你比公立的最少快了1个月。虽然公立是全免费，但是时间有时候就是生命，并且时间能让你痛苦减少很多。即使你没有私人保险但是私立医生判定你有紧急手术需求会立刻给你转到公立系统，这个时候专家写的诊断是比Gp大了很多。简单来说如果你走公立系统你会有两个漫长等待期，一个等待公立专家见你（最少1个月除非危及生命），一个等到专家给你安排手术（大部分非紧急要6个月以上）。而你见私立医生无私保只有一个漫长等待期就是，专家给你转到公立系统安排手术（6个月以上非紧急同时取决于专家如何给你写的。 如果你有私保那么就没有漫长等待期，3周内安排手术。


3.手术。当专家觉得你需要手术的时候，私人保险才会起到作用。第一你可以自己选择专家和医院，第二快速手术。这里面需要注意的是。要确定你的手术医生是不是你的私保合作医生以及医院是不是合作医院，如果不是，对不起你的私保基本没啥用。如果是，一定要和医生确认是否接受保险公司的gap cover协议，如果不接受。对不起，你需要掏手术费也就是手术医生收的钱减去medicare的定价等于你需要自掏腰包的钱。大部分手术还需要麻醉师，同样要问你的麻醉师是否可以接受gap cover，否则同理就是 麻醉师收的钱减去medicare的定价等于你需要自掏腰包的钱。也就是三种情况

          私人保险+手术医生同意gap cover+麻醉师同意gap cover+合作医院=你出出险费后一分钱不用掏了  大部人分会遇到

           私人保险+手术医生不同意+麻醉师不同意+合作医院=你出出险费+差价 大部分人会遇到

            私人保险+手术医生不同意+麻醉师不同意+不是合作医院=你出出险费以及所有差价。这个例子过于极端

如果你走公立系统就是一分钱不用花但是漫长的等待期太折磨人了。


4.medical safety net。这个是一旦你到达了，你一切门诊费用只需要付20%。这个是无比的实在，比如你见的专家收取$300，到达之前，你需要付款的$300-$75(medicare)=$225,到达后是$300-$240(medicare)=$60. 在此如果你觉得到达medical safety net 需要自费$2200 太高了。亲们，你们需要知道国内的不管是百万医疗，中端医疗还是高端医疗都是不包含门诊并且出险费是5000-2万人民币。当然国内你走普通专家门诊还需要从黄牛买票，要不就排队一天看病5分钟或者你去看特需还有国际部900人民币一次。如果$2200 还贵，在亚太地区不知大谁家的无论商业保险或政府保险比这个便宜了。

5.澳洲看病真的慢吗？个人觉得完全可以接受，在掌握了流程后。预约Gp-见到gp开单子同时立刻预约下一次见面时间以及当天给影像验血部门打电话预约-gp拿结果并且如果严重同天转诊到专家通天打电话给专家前台预约时间-专家进一步检查核磁/心脏彩超或者其他检查取决于你的病情-专家拿结果如果手术安排私立医院或转入公立系统。


6.澳洲医疗险的优势完全建立在澳洲强大的medicare基础上，如果没有medicare，澳洲医疗险可以说是最烂的没有之一了，但是因为澳洲的medicare系统反而使医疗险成为性价比很高的保险对比其他国家地区。1.大陆，香港，新加坡的医疗险及其严格，甚至超过了人寿和重疾，澳洲医疗险不管你身体健康只看等待期12个月，只有满12个月就保（这是因为medicare）2.保险费用很低，大陆，香港，新加坡同等情况下，最少需要人民币7000一年一个人（不保既往症状）。3.澳洲医疗险没有套路很清楚。毕竟政府给补贴，大部分还是用medicare的多。4.extra个人觉得一点用没有，因为有上限。5.澳洲医疗险缺点就是全部报销必须建立在医生同意接受你的保险协议gap cover否则只报销住院费。这点简直烂到极致。别的国家地区只要住院，一切费用商业保险都给报销.只要不到达你的保额上限，比如100万，500万甚至3000万。


          表达下我的态度。医疗保险值得购买但是个人强烈觉得不要买extra，只需要hospital cover就可以了而且最好买包含心脏的，基础版本很一般。并且医疗住院险是唯一清清楚楚明明白白的保险，没有任何套路，而且你和保险公司的目的都是一致的，就是不得病，最好永远不要用到。

我不建议买extra的主要原因是这样，extra就相当于你花钱买了本打折卷，其中大部分打折卷你甚至还用不到。你简单算下你把你的extra的年费总额减去你实际用到的，实际上你是亏的。也就是你不买extra，把买extra的钱省下来自己去看牙齿，配眼镜做physio按摩是更合适的


        移民澳洲最大的福利其实就是medicare，如果你买商险在国内最少也要1万5人民币一年才能享受到同样的待遇，并且是建立在身体健康并且年龄30左右给你投保的情况下，很多时候当你有了糖尿病/高血压/体重超胖 这个时候任何商业医疗险都不会容许你投保，所以尽量把父母办移民，不是为了别的而是medicare，


之后讨论责任险

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感谢楼主分享，很详细！

maatthew

满详细的

如果还可以分享一下Super里边买的income protection和permanent disability就更好了

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责任险（防破产保险）

    这里我把green slip/CTP，public liability ,personal liability还有work cover 叫做责任险。所谓责任险就是因为你的错误导致对方受到损失，赔偿对方的。澳洲的责任险保额和投保费对比起来夸张的性价比高（你要知道大陆的汽车强险最高只赔10万人民币，如果法院判了100万等于你要自费90万赔偿对方），这点在亚太地区我觉得只有新西兰可以匹敌。我戏称为防破产保险是因为，澳洲的律师费太贵了，如果没有保险，对方找了no win no pay的律师，而你却没有，那么不管你最后官司输赢，律师费绝对是个很大的数字何况澳洲夸张的赔偿金如果你输了，一瓣家庭基本就破产了

   CTP/Green slip：也就是第三方强制险。赔人不赔车，只负责赔偿因为交通事故，人们受伤导致的损失，而你的汽车全险是赔偿双方的汽车损失。我强烈建议，如果出车祸后感觉到不适应，千万不要硬撑不在意，立刻马上去见GP留证据，然后拍片子。因为很多疾病是当时不显现，等问题出来了，也许是几周甚至几个月之后了，那个时候再找对方保险公司就太晚了。第二点 找no win no pay律师，如果律师愿意接你的案子并且同意不成功不收钱，那就不要犹豫立刻委托律师。我后面会讲到律师的作用。由于各个州修正了新的汽车强险法规导致赔偿金额下降了很多，很多律师不愿意接轻伤了。但是好处是很多地方的强险也赔肇事方了。


  Public  liability:这个简单的例子就是你出租的房子天花板掉下来把房客砸伤了，这个就需要你landlord insurance其中的public liability 来进行赔偿了，千万不要觉得房东保险没有用，房东保最大的用处不是保房租，或者房客损坏之类的，而是你房子自身问题导致房客受伤，一旦发生并且没买保险那后果不堪设想，很大可能房子是赔给了自己律师费+对方律师费了+对方赔偿。甚至你只能破产。  商业商铺同样也要买，但万幸大部分情况都是强制购买的。



   work cover 工伤：保你工作中受伤，小到职业病，大到事故。如果真因为工作原因造成受伤，也是需要立刻看医生留证据。


   personal liability  :最简单例子你的自住房，别人来你家吃饭，滑倒了，或者摔倒了或者其他原因造成对方损失了，人家要告你，这个时候就是这个保险的用处了。


保险理赔：一定要记住在没有保险公司的同意下千万不要给人任何承诺自己的错误照成对方的损失，错误本身不是你来决定而是保险公司或法官。一旦你自己承认了，保险公司不承认，有可能拒保，最佳处理方式，告诉对方联系自己的保险公司处理。然后自己不要跟对方再有任何联系除非是保险公司要求的。


受害方律师的作用：保险公司会尽可能的抓你每次和你通话以及书面文字的漏洞去推卸是己方的问题。这个时候你需要律师来替你交涉来避免你文字上或者通话中的错误。切记，保险公司和你打电话的时候都是由录音的，尽量少说话，少给肯定答案直到律师介入后，把一切交给你的律师去交涉。律师还有一个重要作用是在你治疗方案你和保险公司给的方案相抵触的时候，律师会尊重你的意见来跟医生交涉。并且结案的时候你的律师会请第三方医生来给你做评估，保险公司也会请他们的第三方医生给你做评估，来作为依据进行赔偿谈判。不管你请不请律师，一定记住最好见自己找的专家而不是保险公司推荐的。因为医生的所有医学报告是你以后赔偿金额的重要依据，而专家的意见是大于你的家庭医生的。

   责任险是受害人和保险公司有较大冲突的保险。很简单受害人想要尽可能多的索赔，保险公司当然是想最少的赔偿。并且保险公司的case manager越早结速你的case，会有很高的奖金，所以当你小毛病，不是很大的毛病的时候，基本就是想尽办法在3-6个月内给你close case。再次你千万记住，如果受伤部位没有感觉到完全好，千万不要同意关案子，因为一旦关了，从此和保险公司任何关系责任都没有了，如果是确定是后遗症，一定要让医生写在你的医学报告上，明确说明是因为这次事故导致的后遗症，医生写的每篇report一定要仔细看，如果发现不同意的立刻和医生提出来否则对你很不利。再有一点无论你的case manager在热情也好，怎样也好，记住你和他是有利益冲突的

  

下面谈意外险



  

weeded

这个必须加精置顶啊

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意外险


意外险保费很便宜，但是个人觉得如果你本身不是特别冲动的人，比较小心的人我个人觉得没有必要购买。你的人寿保险+对方责任险完全可以代替了。前提是你在澳洲境内或者其他发达国家出的意外，如果你长期生活在大陆或者其他一些责任险赔偿金额没有那么多的国家地区还是很有必要有意外险的。因为意外险赔偿的轻伤很少甚至根本不赔不像责任险。

意外险一定要外来的（本身疾病引起来的不算）、突发的（中暑这些不算因为可以避免）、非本意(自杀自残）的非疾病客观事件几个条件。

  我们看下你在什么情况下会出意外

    车祸：但是由于汽车都是需要具备第三方强制险也就是CTP/green slip 才可以上路的。如果你是一个开车不违规的人，那么基本上都是对方责任，由于澳洲责任险超高的赔偿金额上限完全足够弥补你的损失了。在这一点上意外险并没有什么意义。如果不幸离世，那么寿险也会给与你赔偿。何况意外险并不保小毛病。轻伤。




   工作时候受伤：只要你在工作时候上班中受的伤害，work cover是完全够用的了。何况意外险并不保小毛病。轻伤。



   飞机失事：基本活不成。那么你的寿险加上你的旅行险赔偿金额再加上本身航空公司的赔偿也是足够了。旅行险不需要单独买，只需要一张好的信用卡自带保险的就可以。何况意外险并不保小毛病。轻伤。



    出门受伤：在商店摔倒之类的或者逛商场之类的 基本public liability 负责 。何况意外险并不保小毛病。轻伤。

   在家受伤：如果你热爱在家修理那么确实你需要一份意外险，因为没有什么保险可覆盖到家里受伤导致的损失




  那么什么时候适合买意外险，我觉得是在大陆这种责任险赔偿金额及其小的国家地区你需要。大陆的汽车强险最高赔偿金额不过10万人民币，也就是你在大陆车祸后，如果对方没钱，也就最多给你10万人民币，这个时候你的意外险就用到了。还有就是你本身是个比较冲动大大咧咧，不太小心注意的也是需要的因为很多情况由于个人的大意受伤是和public liability完全无关的。


  个人态度 不太建议买意外险。因为大部分情况责任险可以覆盖。但是如果你热爱干活喜欢在家修理东西那还是很有必要买的。但是在澳洲我更觉得income protection更有必要


   下面谈人寿

  


   

billspace

加精精精

slia498

感觉很多干货啊。~~谢谢分享

kingburg

顶

JYB19920418

要好好消化，很多没有看懂

pureness

楼主加油，等你的重疾险

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人寿险（蜡烛性保险）

前言

   人寿险顾名思义人死了才赔钱，所以我喜欢叫做蜡烛型保险，燃烧自己，照亮他人。如果你未婚无子女父母已去世（并且一辈子打算单身不要孩子），那么完全不需要考虑购买了，直接考虑重疾险和收入险。我个人认为人寿保险主要作用是传承只有在有子女或打算要孩子情况下再购买

    1.已婚无子女（以后也不打算要孩子），个人觉得如果你对配偶感情非常深，害怕自己去世后她/他无法照料自己，那么还是可以考虑购买。但是一定要清楚人寿险毕竟是你去世后才有的，你自身是完全享受不到的。所以在只是已婚无子女的情况下一定想清楚了。

   2.已婚有子女。这个情况我个人认为寿险是很有必要的。一定要把受益人写成指定受益人，不要归入遗嘱，如果归入遗嘱，那么避债属性完全就没有了。比如你做生意或者其他事情失败了，你死亡后债权人是要把你遗产抵债后剩下的才能分给受益人，但是人寿险在你指定受益人的情况下，债权人是无法分割受益人的钱的，

                 A欠B（机构或个人） 200万刀，A死亡后有150万遗产，B作为债权人可以把150万拿走，遗产继承人没有继�