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[养老金] 【原创】在养老金之外还是之内购买生命保险,这是一个问题! [复制链接]

退役斑竹 2008年度奖章获得者 特殊贡献奖章

发表于 2016-1-24 20:37 |显示全部楼层
此文章由 steveking 原创或转贴,不代表本站立场和观点,版权归 oursteps.com.au 和作者 steveking 所有!转贴必须注明作者、出处和本声明,并保持内容完整
本帖最后由 steveking 于 2016-2-4 07:57 编辑

        人在澳大利亚奋斗,怎么样才能给家庭最够的安全保障,这是我们每个人都要仔细考虑的问题。近期多起发生的意外事件,对大家庭造成长远的影响,也让每一个生者除了警醒,还要进行长远考虑。究竟什么样的保险,才是适合的,这是一个很重要的问题。但是澳洲的保险种类繁多,其中涉及税务以及遗产的问题也多多,实在很难决定。本文试图从多方面阐述,大多数澳大利亚人是如何购买保险 - 即在养老金里面购买保险的介绍以及优缺点。

        如果你没有耐心读完全文,下面是一句话总结:受益人为配偶和年幼孩子,生命保险可在养老金里面购买;受益人为其他人,以及购买其它各类保险,最好不要在养老金里面购买。

       常见保险的种类:

生命保险
永久残障保险
失业保险
重大疾病赔付保险

        购买保险需要考虑的几个重要的问题?

1. 需要购买多少保险才足够? - 至少cover房贷!
2. 大额保险金赔付要交税吗? - 不恰当的保险会带来税务问题!
3. 受益人之间如何分配?- 仔细阅读保险条款,不是谁都可以做受益人的!

        统计数据表明,大约有83%的人签署购买了养老金里面自带的保险。这说明,在养老金里面购买保险,是非常普遍和受欢迎的,养老金自带的保险,因为参保人员多而保费便宜,越来越受到人们的青睐。多数情况下,尽管你跳槽换了雇主,你的保险还是跟着你的。

        选择养老金自带的保险,究其利弊如何,完全取决于个人的保险目的。没错,养老及里面的保险,保费可能很便宜,但是保险品种稍显单一。保险额度往往只有10万到20万,显然,现阶段,根据现阶段澳洲的房价,你可能实际需要50万到100万的保险才能保护你的家庭。

优势

•        保费便宜
•        只购买基础保险时,无需进行体检
•        保险条款常常还包括永久残障险和失业保险
•        保费从养老金里面扣,不会影响生活开销
•        由于保费是从养老金里面扣的,可以通过例如工资牺牲的策略来避税
•        保费也可以从养老金贡献里面抵扣

缺点

•        保险额度比较低,低于你实际需要
•        养老金里面不再提供重大疾病保险
•        由于保费是从养老金里面扣除的,保险会降低你未来的的潜在养老金数额
•        多数养老金里面的失业保险只能保2年
•        保险受益人可能需要很长时间才能拿到保险,过程时间长且令人沮丧
•        只有正确设立了具有约束力的受益人提名(binding death beneficiary nomination, 相当于养老金里面的遗嘱),才能使得保障保险赔付付给正确的人。(注:如果保险想要留给自己的父母,尤其是在已有配偶的情况下,该提名是无效的。)
•        如果受益人不是经济赡养人(注:配偶和年幼子女以及无经济能力的互相供养关系的同居人,都是经济赡养人。父母和成年子女通常不是经济赡养人),保险赔付需要交纳一定税金,但是在养老金之外购买的保险,就不需要缴税。
•        养老金不会自动变成遗产,需在养老金允许的范围提名受益人。

        生命保险非常重要,但是同样重要的是要知道保险如何赔付。不要把任何事情当做理所当然,立刻咨询你的养老金,查看你是否购买了足够的保险,以及获得正确的建议,或者咨询律师。


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发表于 2016-1-24 20:47 |显示全部楼层
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最近也是在考虑这个问题

退役斑竹 2008年度奖章获得者 特殊贡献奖章

发表于 2016-1-24 20:52 |显示全部楼层
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本帖最后由 steveking 于 2016-1-24 21:26 编辑

- 我已婚,受益人为妻子,怎么办?
在养老金里面购买保险,填写binding death beneficiary nomination,受益人写上妻子即可。注意,该表格每三年需要重新填写一次。

- 养老金里面的保险只有20万,怎么办?
你可以要求多购买几份保险。

- 我未婚,我想让我的父母做保险受益人怎么办?
1. 在养老金外面购买保险;
2. 保持现有养老金保险,填写binding death beneficiary nomination,受益人为Legal personal representative,并且立下遗嘱,遗嘱受益人为父母。该表格同样,每三年需要重新填写一次;将来结婚的时候,受益人可以变成妻子。方案二有税务问题,不推荐。

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发表于 2016-1-24 20:54 |显示全部楼层
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guanzhu

发表于 2016-1-24 20:58 |显示全部楼层
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非常好的知识普及! 我想问下怎样弥补养老金保险的哪些缺点呢?我只有哪个保险,需要额外买保险吗?你有好的推荐吗?
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发表于 2016-1-24 21:00 |显示全部楼层
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好帖,感谢分享!
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发表于 2016-1-24 21:03 |显示全部楼层
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绝对值得分享

发表于 2016-1-24 21:07 |显示全部楼层
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请问,Income protection就是你所说的失业保险吗?
好像有人说很难索赔,好像只有生病了不能工作才能索赔,
失业都不能索赔是吗?
谢谢

发表于 2016-1-24 21:15 |显示全部楼层
此文章由 datou1981 原创或转贴,不代表本站立场和观点,版权归 oursteps.com.au 和作者 datou1981 所有!转贴必须注明作者、出处和本声明,并保持内容完整
你们买的是多少一个月啊?我的是公司送的...一个月一个家庭500刀

退役斑竹 2008年度奖章获得者 特殊贡献奖章

发表于 2016-1-24 21:15 |显示全部楼层
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本帖最后由 steveking 于 2016-1-24 23:07 编辑
vch801 发表于 2016-1-24 20:58
非常好的知识普及! 我想问下怎样弥补养老金保险的哪些缺点呢?我只有哪个保险,需要额外买保险吗 ...


这些缺点是固有的,弥补是下策,必要要有所取舍。

你可以看到,文章提到,保险、税务、遗产继承多个问题,其实这个问题很复杂。如果你有特殊需要,建议还是找专门的advisor谈一下,他们了解你的财务状况,还有你的需求,才能对症下药。

简单版本就是我上面蓝色字体提到的,受益人为配偶子女时,可在养老金里面买,其他的保险还要受益人为父母其他人时,就不要在养老金里面买。

退役斑竹 2008年度奖章获得者 特殊贡献奖章

发表于 2016-1-24 21:16 |显示全部楼层
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bluesky 发表于 2016-1-24 21:07
请问,Income protection就是你所说的失业保险吗?
好像有人说很难索赔,好像只有生病了不能工作才能索赔, ...

每个保险公司都不完全一样,要看条款。

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退役斑竹 2008年度奖章获得者 特殊贡献奖章

发表于 2016-1-24 21:21 |显示全部楼层
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datou1981 发表于 2016-1-24 21:15
你们买的是多少一个月啊?我的是公司送的...一个月一个家庭500刀 ...

我喜欢付年费,有打折。大概也是500多一个月。

发表于 2016-1-24 21:22 |显示全部楼层
此文章由 fairy 原创或转贴,不代表本站立场和观点,版权归 oursteps.com.au 和作者 fairy 所有!转贴必须注明作者、出处和本声明,并保持内容完整
养老金的听说是到65岁后就自动停保了,有没有懂行的给说说。