买私立医院保险Private Hospital Cover，究竟划算不划算？

kmp

通常认为，买私立医院保险有如下好处：
1、可以去私立医院看病，比公立医院快，不用排大队
2、可以选择好医院、好医生、好服务
3、如果早晚还是要买，那么31岁以前买可以省Lifetime Health Cover Loading
4、可以省Medicare Levy Surcharge

其实，泛泛地讲一个东西好或者不好，是没有意义的。必须做具体的计算。


首先，第1项和第2项，并不是“私立保险”的优点，而是“自费患者”的优点。
如果选择做自费患者（private patient），就可以去私立医院，选择医院和医生。这跟保险没关系。
之所以人们经常把两者混为一谈，是因为人们认为自费花费太大，如果没保险就只能去公立医院。
这个想法，有一定的道理，但对具体的人、具体的病、具体的医院而言，可能是错的。

我们看看，如果不买保险，只用Medicare+自费，去私立医院，会是什么情况：

第一，不买保险可以节省保费，保费日积月累也不是小数目。保费跟自费看病的花费相比，可能是相同数量级。
比如说，保费一年1200，十年就是12000。30-40岁的人，如果没有什么严重毛病，十年的自费医疗花费也不过如此。

第二，虽然医院收费看似很贵，但Medicare会给你负担MBS价格的75%，一般可以达到医生实际收费的一半左右了。
剩下的那一半，才轮到私保给你报销。
假如医生收费比MBS价格高不出多少，那么私保能报的数额也就很少了。

第三，私立保险不一定能报销剩下的全部费用。有些情况能全报，有些只能报一定比例。
并且，在买保险的时候是不会明确告诉你具体医疗项目的报销比例的。
买保险的时候，保险公司只会说：本公司的保险好，90%的项目没有out of pocket费用。
但你知道剩下的10%都是什么吗？显然，那10%是保险公司的精算师、医疗专家、律师们“精心挑选”出来的。

第四，即使私保报销，你也要先交一定的excess，比如说$500。
Medicare先报MBS的75%，自己再掏excess，最后才轮到私立保险报销，而且还不一定全报。

所以，私立保险实际能报多少？

我们假设做一个手术，医生收费4000，医院收费3000，合计7000。
那么，Medicare先报销MBS价格的75%，比如说是3500，那么还剩下3500。
私立保险，先让你自付500，还剩下3000。
这3000里，医保报销2500，最后自付500。
总的自付金额是1000。

假如每年做一次这样规模的手术，那就划算了。因为一年保费也就是1000-1500左右。
如果两年做一次这样规模的手术，盈亏大致相抵，不过考虑到LHC等因素还是值得的。
如果五年做一次这样的手术，需要交的保费就是5000-7500，而报销回来的钱只有2500，你觉得还划算吗？

所以，你要考虑你的身体健康状况，看看自己使用私保的概率是多少。
注意，是考虑“使用私保”的概率，不是“生病”的概率，也不是“看医生”的概率。
大部分时候，你生病是去看GP；还有一少部分情况，你是去医院或诊所看specialist，属于out-patient。
这些都跟你买的私保没有任何关系，你也无法从私保claim一分钱。
只有当你到医院看病，并且以in-patient身份住院治疗时，才可能用到私保。

而且，要想享受保险公司的最大报销额度，你需要去保险公司的指定合作医院。
那么，合作医院的条件如何？医生水平如何？在该专科领域的排名如何？离你家远不远？多长时间能排上队？
总之，你失去了一部分选择权，所以，“报销1000元”的购买力跟“自付1000元”的购买力其实是不相等的。
就好比，1000元的购物券，比1000元现金的价值要小一些，因为你只能在指定商店用购物券。


现在再看第3条和第4条。

Lifetime Health Cover loading听起来很吓人，每年2%递增，但实际上会交多少钱？
假如一个人以前没买私保，从41岁开始买私保，每年保费是$1200，那就是1200x2%x(41-31)=$240。
按政策，你只需每年多交$240的loading，连交10年就可以了。
跟每年省下的保费相比，并不是很大的数目吧。

Medicare Levy Surcharge是一笔相对较大的开销。
假如年收入是$100k，那么每年就要交1000的surcharge，可以买个私保了。
surcharge交上去没有任何收益，买私保至少还能有一份保险呢。
所以，对于年度应税收入$80k以上的人士而言，还是买私保比较划算。

最后，我们知道，一个人需要住院治疗的概率，跟年龄有一定相关性。
年轻的时候一般都比较健康，所以，如果不是为了surcharge的缘故，可以选择晚一些再买私立保险。


总之，不要泛泛地认为“没有私保就不能去私立医院”，不要自己吓唬自己。
请你亲自计算一下，就知道买不买、什么时候买、买哪种最适合自己了。

zephyrxxx

沙发

Helenasyd

Must make a mark.

kmp

Helenasyd 发表于 2015-7-8 14:46
Must make a mark.

谢谢鼓励！

gorilla

买了私保还是要交surcharge
只是交的少点
但hopital cover 最便宜也要每月￥330
一年就小4000。
这样算用在medical 的花费就太高了。
如不是老的或病央央的老去看病
真每必要花这没任合“ 效意” 的钱

Wallaw

楼主应该没在澳洲看病做手术吧，不是这样算的

kmp

Wallaw 发表于 2015-7-8 19:09
楼主应该没在澳洲看病做手术吧，不是这样算的

请指教

dc81

有很多便宜的hospital cover，一个月保费50多，买来避税或应急不错。
确实年收入至少8w或者年龄>60才需要买私保

全家桶

Medibank 私有了 现在狂涨保费

melbrose

真的是划算和必须，我都不敢想在澳洲生活没有私保该怎么办

以前年轻时候是为了避税，35岁以上真的是有个病，也能尽快治疗。尤其是有孩子的家庭，用1次救护车就1000刀，再加上做个小手术什么的，住院一晚上就900-1000刀床位，每人配付眼镜，做做按摩， 3600刀也回来了。 （我家是360多刀的NEW FAMILY PACKAGE） 我觉得值，不敢不交。


我觉得上边算的不对吧？ 也或许我的检查比较简单。  比如前年做了次colonoscopy, 只出了250 ACCESS， 一分未出，全部私保报销了，麻醉师都没有GAP。  

zdrxb

可惜真正的什么时候生病，生什么病是算不出来的，所以才有保险

kmp

dc81 发表于 2015-7-8 20:01
有很多便宜的hospital cover，一个月保费50多，买来避税或应急不错。
确实年收入至少8w或者年龄>60才需要买 ...

一个月50多的那种，可能也只能用来避税了。真需要去私立医院看病的话，能报销的东西很有限。

kmp

melbrose 发表于 2015-7-8 20:11
……一年用1次救护车就1000刀，再加上做个小手术什么的，配付眼镜，做做按摩， 3600刀也回来了。

每年都用一次救护车？每年都做一次小手术？不至于吧。

melbrose

kmp 发表于 2015-7-8 20:15
每年都用一次救护车？每年都做一次小手术？不至于吧。

谁也不知道， 宁愿没有， 可是发生时候就觉得还是有保障的，否则不知道做不做得起。  尤其有孩子的家庭，去年我家小孩发烧发到叫了救护车。

kylelly

我觉得买私保就跟开车买全险一样。裸奔处处是风险。不能单纯的看划不划算吧。