关于养老金如何为正的一些想法和问题

新澳之旅

我看最近这个话题好像比较热门。

我写一些自己的想法。也有一些问题需要有人来解答一下。

关于认为养老金是正就是捡皮夹的说法，我不认同。这个有点像中国的买基金。你在股市下跌的时候，买入股票型基金，虽然也许他能跑赢大势就是少亏。你就骂那个基金经理白痴，这个好像不大合理吧。这个时候就需要卖掉股票型基金，转入货币或者债券基金。我这里说的是大波段。如果真的有那种长期投资的，就是无论大势涨跌都放在，看长远的不在我的讨论范围之列。

回到澳洲的养老金，以hostplus为例，他们的网络管理功能比较强大。你可以网络上进行配置。比如你要现金的比例，债券的比例还有股票（澳洲或者世界股票）的比例。我看了一下，他们好像操作澳洲股票的收益比较好。

我举一个我这半年操作的例子。我去年9月份用90%的养老金买入澳洲股票。年底收益大约10%。然后今年1月底开始逐渐的减低比例，直到现在20%股票，80%固定存款。虽然股市最近三个多星期在调整，因为我避开了。很容易也当然是正的。

换句话说，你要对大势有所判断。但是我现在的水平对个股还不大行。我已经在郁闷了。养老金投资，我虽然判断的很对。但是其实很多股票在从去年7,8月的行情到现在已经翻倍了。我这个养老金还是可怜的10%。我自己开始专研个股。希望更好的回报。

不过今天看到australian super尽然可以用养老金买卖股票，牛。我也要问问hostplus。问好后给大家消息！

有人有好的分享关于选择澳洲股票方面的报纸或者论坛，期刊，杂志都好！

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ialienam

我很贊同, super fund沒有義務要幫你賺x多少錢. 這選擇是在你手上. 你如果不選他就幫你放default, 那好不好就....嘿嘿..
如果你不知道要選哪個.

1)找Financial planner - 不一定能幫你賺錢. 但可以先聊聊知道他們的能力再來決定. 好的planner懂的還是會比一般investor多
2)不願意花錢找FP 那也很ok.. 就自己努力研究一下..
就像你買投資房, 虧了你要怪誰?? 就怪自己買的時候不好好做research (當然大環境也是會有影響）.

我很贊成樓主的觀點, 也小小說一下自己的看法和工作的experience.

1. managed funds其實一般不太建議一直買賣. 因為managed fund都是以med-long term investment style. Fund managers不太會每天改變他的asset allocation just because 1% drop. 所以你一直快速買賣
a) Transactional cost - buy/sell spread
b) Miss opportunity - 因為managed fund他是以當天end unit price來結算, 不像shares 12:30和3:25價錢可以不一樣. Managed fund你很難去這樣做. 很有可能你會賣最低價 賣到最高價.

2) Hostplus不能買shares. Industry super目前只有Australian Super可以. 以後可能會更多. 如果不想用Australian Super, 就要用Super Wrap (platform).

我也想回一下樓主有關super fund為何only 10% return. 以下只是個人意見, 請不要當作個人投資決定.

我猜樓主應該是用Hostplus, 大家應該也知道hostplus是industry super, 應該也都是最便宜的.
但請大家想一下下面問題

Industry super為何能是便宜?? 他們TV ad也打最多, 錢哪裡來? 就像車子, 一樣都是車子 為何bmw和honda可以價錢差很多?

一般來說Industry super都是外包給別人. 如果版上有朋友是media super, 你最近可以打電話過去問, 他們admin team outsource給Mercer, 現在很多paper work都on hold.
他們收這樣低, 你知道indsutry super是投哪些東西? e.g. Australian Fund, 你知道他top 10 holding有哪些shares?
Industry super一直都罵其他太貴, 但他也最不願意公開他們的投資項目.

很多industry super都是index style. Why? 因為這最便宜, 簡單來說ASX 100, BHP佔5%, CBA 3%, westpac 2% so on....
那我就把你的錢也就按上面這樣投.. 我就買bhp 5%, cba 3% & westpac 2% so on so on.

因為這樣最簡單, 我也可以省錢. Admin我也可以省錢, 把他outsource. 但每次你要改個東西, e.g.換一個beneficiary可能就要收錢.
所以你會發現industry super大部分和index都差不多表現. 樓主說的很多shares都double or triple 可能是small companies.. 那以index style投法就不會有這樣performance.  樓主可能就要買small companies managed fund.

那再來現在有些"retail" &"wholesale"等以前比較貴的super, 這一兩年都再降價. Why?
因為最初他們都是花不少錢set up own system養自己fund managers, 現在大了, 久了客戶也多了. 可以降價. 所以govt說要改革, 其實最後又是大公司得利. AMP吃下AXA, MLC吃下Aviva, Westpac & St George等等. 就像mortgage, abolish exit fee. 大公司有的是本錢, 和你玩.

而industry super最初就是打便宜戰.. 但東西都外包, investment外包, insurance外包, admin system外包..久了就要跟別人走. 你走低價, 請的起好的fund managers嗎?? 你有自己的research team嗎??

clayton789

有时间有兴趣的话,自己管理也是好的,但PERFORMANCE好不好,能不能保本,那就要看你自己了.
在AUSTRALIANSUPER买股票,只能买ASX200里的股票,翻倍的机会不多.

pandababy

我也是最近开始关心super，感谢楼上几位的经验，今天hostplus从负38到正45，看来日本地震影响过去了

新澳之旅

我找到了关于解答我自己问题的好帖子了

gaopeng0307写给澳洲股市新手的文章

http://www.oursteps.com.au/bbs/v ... &extra=page%3D1

我对大盘相对正确的判断是基于技术面的判断。然后结合经济大环境。另一个原因也是5000点左右的区间顶部已经 （2010.1， 2010.4， 2011,2）三次都没有突破成功。并且跌破了周上升趋势线。

趋势线的应用是我这次的关键

OZ10426

借问LZ的经验 Australian super怎么样？看到他的广告基本上都是若干年以后和别人的相比都能增值不少。能不能讲讲选择super都有哪些比较和注意的地方？谢谢！

刚来澳洲不久，一直搞不懂澳大利亚的super这个东西，问了周围很多鬼佬同事基本上都随便选择的，我之前半年用的hostplus，结果网上查费扣了N多钱，什么帐户Keepingfee每个月要5块等等，这不是抢钱嘛，没几个月就100多块钱没有了！而且网上也名列不清到底费用都有哪些，就写email去追问，还好刚开始里边钱不多，损失了个保险费，就直接转到St.geroge了不知道会不会好一些，但是总体能从网上直接看清所有费用，这点倒是不错的。（顺便提一下，用过的2个银行ST.Geroge和NAB，觉得St.G的网上银行最棒！）

qqyang

St.George的Asgard是performance最差的一支养老金之一了。

OZ10426

原帖由 qqyang 于 2011-3-30 10:39 发表
St.George的Asgard是performance最差的一支养老金之一了。

不知道您所指的是不是Asgard的Invesment公司，能不能说一下他的评价是基于什么呢？网上看了看对Asgard的评价好像不是很好。

这里有个连接是评价他的：http://www.productreview.com.au/p/asgard.html

顺便推荐一下这个网站，上边有很多产品及服务业的评价还是满客观的： http://www.productreview.com.au/

[ 本帖最后由 OZ10426 于 2011-3-30 14:12 编辑 ]

ialienam

我幫asgard說一下話 (even though I don't use them). 你們說他不好, 不好是哪裡??

Asgard其實比較給有多錢的人用, 他有200多個investment options可以選, 也可以投term-deposit & shares (TD rate我記得也算market最不錯的).

費用不是最便宜, 但也不是最貴的. Asgard算是st george. 你們說他表現不好, 是指你不管 然後就放他們的"default" option. 那其實每一家可能都差不多. 他們multi-manager算是給Advanced去管如果我沒記錯的話.

他的online system, 我也不太喜歡. 但overall來說 他們也還算ok. 要不然也不會是澳洲最大的一個platform之一..

所以當大家說他不好時, 是指說??

wavesye

但不知道为什么他的term deposit 收益只有3%不到，远低于银行的6%+

OZ10426

请问您现在用的是什么？你好像满支持Asgard的,那为什么不用呢？

网上对他的评价不好主要是（而且都是加入他们很多年的老客户）：
1. “Where you are losing fund monies through insurance premiums they do not care because they are receiving either kickbacks frm the underwriters or other commissions. They have no intenrest in sevring the customer in this scenario only in ripping them off. ”

2. "Lost 35.5% of my money over a three year period. Never reduced their charges which accounted for nearly half of that loss during that period. And that was at least 2 years of good times!! ".

但这个就事论事拉，可能不同的人对他的了解面不同，所以既然大家都感兴趣，不如一起讨论一下各家super的好与坏喽，以便帮助做出正确的选择嘛。

ialienam

Asgard的Term Deposit是用St George.

High 5.xx% I remember.. 你那3%應該是cash account??? or Fixed Interest Managed Fund...那和TD不一樣歐~

ialienam

其實我也沒很support Asgard, 我也不太推薦Asgard給別人. 因為我以他的價錢和features, 有其他我覺得有更好的選擇. 但這是我個人情況, 不一定每個人適合. 但我也做過Asgard, 他們也不算太差.
我不用有幾個原因
1. 我想要投的managed funds, Asgard剛好沒有.
2. 保險上面, Asgard保險我並不是滿意.
3. Online system, 哈~~因為我是Mac user, Asgard對Internet Explorer以外的system not too friendly.
4. 我會投一些structure product, 這方面Asgard的support並不是太好 (not too sure現在如何了).
5.同樣的價位和features, 我知道有更便宜的. 剛好他們也滿support Mac system. Online report我更比較喜歡

那我用哪一家, 我是用Wrap platform, 也大多都是financial adviser才能開的account （因為我自己工作, 所以幫自己開了). 那這裡我應該也不能寫出來, 如果真有興趣的朋友..可以私下問我.

對website comment我也說一下.
其實每家都一樣的問題. 我想website上發言的人可能也是沒把super搞明白.

1. Insurance premium, 每一家都會有default insurance (including industry super). 那需不需要就是你個人去judge. 不需要就cancel, it's ok. 如果你有insurance, 付premium不是很正常的事嗎? 那這樣insurance company要賺錢不也是很正常??

2. 這也是回到很多以前帖子我發過的...如果你都不管, 都放default option, 每一家都差不多 (不管你換那家super). Super company不可能知道每個人的risk profile, 你都不講那就只好放在一般default下面. 也很多朋友發表過, 如果你想要賺錢, 就自己多花心力去選對的investment option.. e.g. share market不好, 你還去投shares..虧了你要怪誰?

我主要想說的是, 澳洲有很多人都是default option...都不去管.. Super company resource有限, 他不可能每個人都去了解. 如果你想要更好的選擇.

1. 自己花時間去做research. 每個人情況不一樣.. 適合東西也不一樣.

2. 不願意花時間, 那就找專業的 (financial planner). 當然FP也不一定保證你一定賺錢, 所以可以research找找不錯的FP, FP就像醫生一樣, 不能保證每個人都救活. 但他懂得會比一般人多.那FP如果幫你選investment, 找合適的insurance & super fund. 幫你做事 他一定會收錢 . 這也很合理把? 但如何收費, 你覺得值不值得那就是看你和FP如何去談囉.

p.s. 我先聲明, 這都是我個人情況適合才會用..不一定適合你. 我只是想點出一般大家育到的問題. 覺得A Super不好就換, 但A Super不好在哪裡?? 也說不出來, 不好地方 其他家也可能會有. 換來換去都是差不多, 但花的時間和金錢不一定合算.
每一家super都有不同的target market. 我適合的不一定適合你.

[ 本帖最后由 ialienam 于 2011-3-30 14:42 编辑 ]

pandababy

今天股市涨了，super收益已经变正114。。。看来自己选择invest选项还是很重要，要及时更新和了解世界经济基本面，蛮好玩就当学习下股市炒作

OZ10426

顶一个，喜欢这样分析的帖子！学习了！

kingkongfei

虽然自己不是专业的，总的来说，asgard在评级上是silver的本来也说明他家烂，同事白金级至少不亏还赚点。
细的来说，
1。他家外包很严重，看pds时一层一层,每层都扒一层皮，还能剩多少？
2。他家的计划自己不能换，也不能自己自己选择投资的百分比。网上操作更别想，一定要找FP，等于收钱。
3。转出他们公司时收了一大笔乱七八糟的费用。
4。他家的定期的确才3。x
5。半年就一分statement,除了收钱没看到他们有任何客服。资料故意说的很复杂，故意把你说糊涂。和其他super 不能比。
6。一年亏了我2x% 虽然去年形式还不错的说。

我就不相信所有super都一样，以及白金级的super和银级的没有区别。

[ 本帖最后由 kingkongfei 于 2011-3-30 19:37 编辑 ]

新澳之旅

原帖由 OZ10426 于 2011-3-30 10:36 发表
借问LZ的经验 Australian super怎么样？看到他的广告基本上都是若干年以后和别人的相比都能增值不少。能不能讲讲选择super都有哪些比较和注意的地方？谢谢！

刚来澳洲不久，一直搞不懂澳大利亚的super这个东西，问了周围很多 ...

这个倒是让我有一些奇怪了。关于费用的问题。一般来说industry fund的收费是最低的。

我曾经查过 http://www.industrysuper.com/

如果我没有理解错，如果错，请大家指正。这个算是政府比较权威的比较了。它有比较过industry fund和 normal fund之间的区别。费用是很重要的一项。

http://www.industrysuper.com/why-join_fee-comparator.aspx

根据这个，你可以比较费用之间的不同。当然是 industry fund和normal fund之间的区别。

我用australian fund和hostplus与同一个normal fund之间比较。发现hostplus的费用比australian fund还要低。

我也看了你给的链接，关于保险的问题。说实话，我还没有涉及到。经过你们提醒，我打算去问问，要一下相关内容。

然后看看是否有问题。

我也没有想到，自己的一些想法引发了这么多有价值的讨论。我也觉得我发这个帖子是有意义的。

关于你提到的super的话题，是我最近一段时间研究的主题。我会再开一个专题来说这个。估计要等一段时间。

新澳之旅

原帖由 pandababy 于 2011-3-30 14:59 发表
今天股市涨了，super收益已经变正114。。。看来自己选择invest选项还是很重要，要及时更新和了解世界经济基本面，蛮好玩就当学习下股市炒作

自己选在对的时间进入是非常重要的

我上一次说到自己基本上退出。

但是上一周手痒，开玩笑的。还是趋势的判断，没有办法，周一就想进去，但是super是一周才能一换。

所以上一周六进去了35%

不过提醒你一下，5000以上，你就要需要把自己的股票仓位降低，甚至暂时出来一下也不要紧。

你如果想看澳洲全盘的趋势，你可以去同花顺有全球股市，当然包括澳洲。

最近自动升级以后已经可以看到美国股市的个股了。

这些都是免费的。

做股票可以先从这些养老金开始，相对而言，还是别人替你管理，你不过选择时机罢了。

自己做股票还是需要学习很多。我在进行中

ialienam

言重了, 這super/investment東西本來也就沒有一定是最好的, 每家都有不同的優缺點..  大家都是一起學習. 找自己最適合比重要. 可以問一下是那一家rating?

http://www.asgard.com.au/Product ... lements/Awards.html
e.g. 在Chant West上Asgard是最高rating. 當然這rating including很多東西, 不只看performance, 還有support etc. 所以不是說rating高的就一定performance好. 當然我選也不會只單單看這些research house. 說白點, asgard也不會給我好處. 只是希望大家不喜歡他們真的做不好地方. 因為我自己也都不用他們.
你是用Asgard那一個? 因為他們有Asgard element, employer super, ewrap. 像element就是舊的, ewrap算新的, feature就比較好.  所以想先知道我們是講同一個Asgard policy.
Super fund都這樣, 同一家super但有很多不同的policy給不同market. 所以不希望說一個policy不好, 就整家super都不好, 因為很有可能是選錯policy.

1. 他們admin都是自己的, Multi-manager主要用Advanced. 但他們pds真的很不好access這是真的. 但你說被扒皮是指??
2. yes & no. 用Asgard大多都是FP再用. 但都可以自己選. 所以還是要先知道你是用Asgard的哪個plan? 他online system.....有得過獎..但我也不喜歡用, 所以我對所謂這些"research report"也是.... Again, it's my personal preference.
3. 有那些費用?? 如果是Asgard ewrap, there is no switching fee & termination fee. Again, 還是要確定是同一個Asgard plan.
4. 我剛剛查了一下.
1 yr FTD@5.95%
3mnth FTD @ 5.6%
5YR FTD @ 6.6%
6mnth FTD @ 6%
這是用我adviser access看到的, again it's for Asgard eWrap. %都會變, 去年的%一定比現在低.
5. 半年statement, 是指formal statement把? 其實每一家也都是半年發一次formal statement. 但online應該可以check your balance 24/7. 但真的, 這些statement真的都很難懂...連自己做這行的, 光看report也不行 一定要打電話去問.
6. 這就前面說的.. 如果只是用default option, 要有好表現比較難.

我說這些只是想讓大家知道, 很多這些"不好"其實很有可能是誤會, 或你真換到其它家也可能是一樣問題. 所以換前, 先了解問題 再來行動.

Off the topic一下...很多人可能對Super公司有誤解
老覺得收我這多錢, 好像都沒辦事 也沒幫我賺錢.
所以我想解釋一下super公司的收費法.

拿Asgard eWrap來說.

他們有收一個admin fee.. 這費用不是要來幫你賺錢.. 是幫你管理super.. 管理super其實很complex, 有很多東西要做. Auditing, compliance, ATO和administration, i.e. when you receive money from employer, process the payment to pay insurance, handle the claim when client dies等等.. Asgard要做一個online system要花錢, 做一個platform讓大家上來用也是要花錢.
今天你自己做SMSF, 你就會發現管理super是一個很多事的活. 如果你要能有250家managed funds能投資, 那是要花很多心力去管. 這還不including auditing, ATO和direct shares.
所以Asgard收的錢就單單只是幫你管理super的錢 (like your mortgage annual package fee). 所以Asgard只是單單管理員, 你會不會賺錢, 就看你自己本事.

2. Management fee是給fund managers. 就是給他們錢幫你投資..當然不guarantee一定賺. 但你能做的比他更好, 那你就自己去做. Warren Buffet也不能guarantee他一定都賺錢, 但你還是要給他管理費.

3. Financial Adviser fee - 如果你不知道要選那一個investments, 那FP就會幫你, 了解你的risk profile和情況. 好的FP還會做其他事, e.g. 保險如果你需要, 要幫你process paperwork, 要claim實FP要幫你做. Market update, new law那FP當然要教你.. .幫你規劃你的方向.. 也就像你的私人秘書. 當然如果你有信心自己來, 那就不要找FP 也就不用付這錢了.

主要是讓大家知道這付錢是為何要付錢. 如果你找agent賣房, 賺不賺錢是你來決定.. 賣房時solicitor更不會決定你會不會賺錢, 但律師費還是一定要給. Accountant也只能幫你做capital gain return, 賺多少也是你.

所以我覺得大部分人對super的charge可能有誤解. 以為付了錢給Asgard (for example)他就一定要幫我賺錢. 但他的工用就只是administration really.
希望能幫上忙.

kingkongfei

Asgard employee plan. 换都换了，不提也罢。并没有要说服谁，只是个人经历而已。
这和签手机一样，个人体验决定的大脑的。没有多少道理可言。特别是在选择余地很多的情况下。换也是压死骆驼的最后一根稻草，忍无可忍了。也给过他们机会，观察他们一年。特别是换了之后有比较后更觉得他们差。

ialienam

當然當然...選擇這多, 選一個自己喜歡最重要... 要不然也不會有7,8個不同的banks.
yah..asgard employee plan, yah you could be right.. 你上面哪些問題 employee plan可能就真不適合你.

當然我也不是要勸你回頭到asgard. 只是想讓大家知道一下一家super可能有很不同plan..不一定都適合你.. 因為每換一次其實真的也很麻煩...employer要講, paperwork等等.

wlzs1412

asgard 以前的是有点恶心，现在升级网站感觉改版的还行。

一般都是SMSF客户用。。。。。。

原帖由 ialienam 于 2011-3-30 11:56 发表
我幫asgard說一下話 (even though I don't use them). 你們說他不好, 不好是哪裡??

Asgard其實比較給有多錢的人用, 他有200多個investment options可以選, 也可以投term-deposit & shares (TD rate我記得也算market ...

lyrixyang

How about C-bus (for tradesman)

pandababy

昨天股市跌，一下子少了50块。。。。丢

新澳之旅

我最近一年都做的很好

只要大家不要打我，我愿意给大家定期发我的预测

不过hostplus只能一周一调。

所以我如果有什么预测也是在周五晚上收盘以后发

当然这个预测不会每周都有。我只看大趋势

louisaxu

谢谢奉献

louisaxu

谢谢奉献

louisaxu

谢谢奉献

wulawula

thanks
keep learning and doing

pandababy

股票上涨，super下跌怎么回事，hostplus搞不懂啊