说说小生意的那些事——贷款

yuxuanlin

小生意烦！
最烦就是贷款，因为你要让银行掏钱出来给你做生意，银行要算他划不划算。

早两年，银行放贷很容易。连个项目都还没有确定，只要有意向，20，30十万的，只要你一直跟银行有业务往来，有借贷关系，你的银行主管就会很快批个overdraft给你。

商业地产，早几年是75%的放贷；现在是65%。

生意贷款，只要你是连锁有点品牌的，银行多半会根据他们的评估给你贷款，最高65%。

要想向银行贷款进行商业投资，你要有相关的从业背景，要做计划书（关系好的银行经理，会提供所有样本给你参考）。贷款地产，要做资产评估。银行会帮你联系他们认可的第三方评估公司去做，然后会出份正式报告，告诉你他们认为你要买的地皮或物业值多少钱。银行会根据评估公司的报告给你放贷。往往，评估公司给出的价值是很保守的，可能达不到你给卖方出的价，这个时候你就要有心理准备，或者说在此之前，你就要有计划B作为后备。

yuxuanlin

如果是买生意，小奶吧银行是不会给你贷款的，所以就自己准备好票票，不要指望银行了。有连锁的赚钱的生意，银行才会考虑放贷。所以，你要把对方的3年报表全部提供给银行，银行会根据报表算出大致生意能够几年回本，然后给你贷款比例。
往往，这个贷款比例也会小于你的期望，尤其是这一年多来，银行是谨慎的不能再谨慎。

很多人的商业买卖合同不能进行下去，就是因为死在贷款上。其实，如果你越是欠银行钱多，你越能从银行贷到款。这里的欠钱是商业贷款。因为银行要让你继续开拓和运转下去才能保证他们把钱赚到口袋。

越是和银行没什么瓜葛的人，贷起款来就越繁琐麻烦，因为他们跟你没打过交道，不了解，风险大，要仔细审核。

在银行系统里，不同贷款金额的客户，由不同级别的银行经理照顾。关系好的，很容易打交道贷款。当然，一旦你的贷款金额超过或低于你的经理的权限的时候，你就要被换人了，这个时候就需要重新搞人际关系，呵呵。

yuxuanlin

如果能够通过银行贷款进行商业投资的话，其实是个很好的投资方式。因为经过银行细致的计算，你会很清楚知道你要投资的生意值多少钱，是不是很高风险，大致多久回收。

因为银行的介入，而放弃掉的生意很多。如果从反面想，觉得银行是在打罢；但是时间会告诉你，银行都不投入的项目，胜算有，但是你会比较难。

对于小生意来说，搞好银行，就是搞好钱源，搞好了向大生意发展的一条路。但关键还是要看你的项目，和你个人在购买了生意以后的运作。

sofiwy

goodie thread !!!

yuxuanlin

yuxuanlin

没有人关心商业贷款问题啊？

kiddyzheng

大部分人启动资金不足，也没抵押。所以申请商业贷款比较困难。所以比较少人关心这个贷款吧。

michaelman

原帖由 kiddyzheng 于 2010-1-29 23:15 发表
大部分人启动资金不足，也没抵押。所以申请商业贷款比较困难。所以比较少人关心这个贷款吧。

其实也可以换一个说法。大部分人买生意，启动资金都比较足，不用抵押，全额一次付清，所以比较少人关心商业贷款。

yuxuanlin

原帖由 michaelman 于 2010-1-29 23:32 发表


其实也可以换一个说法。大部分人买生意，启动资金都比较足，不用抵押，全额一次付清，所以比较少人关心商业贷款。

很少有生意人，是100%自己的资金投资生意的。你能有多少资产投入，10万，100万，1000万，1亿，只有很好的运用外来资金，融资才能做大做强生意。

eagleowl

2百万以下都是小生意, 你那个可能是接近上限的了

yuxuanlin

原帖由 eagleowl 于 2010-1-31 18:52 发表
2百万以下都是小生意, 你那个可能是接近上限的了

什么是上限啊?没搞明白.

Devil_Star

有两句关于银行和银行家的语录， 我觉得很有道理。

－ 你欠银行一百万， 你有麻烦了； 你欠银行一百亿， 银行有麻烦了。
－ 银行家就是当你最不需要借钱的时候他总是在你身前身后转个不停， 而当你最需要借钱的时候他却连影都没的人。

（外国经典笑话而已， 请做BANKER的朋友们别介意， NO OFFENCE。）

Devil_Star

不少小生意人都是把房子按了做LOC， 或者临时用CREDIT CARD来解决现金流问题的。COMMERCIAL LOAN得有一定经验才能拿到。

yuxuanlin

原帖由 Devil_Star 于 2010-1-31 21:19 发表
有两句关于银行和银行家的语录， 我觉得很有道理。

－ 你欠银行一百万， 你有麻烦了； 你欠银行一百亿， 银行有麻烦了。
－ 银行家就是当你最不需要借钱的时候他总是在你身前身后转个不停， 而当你最需要借钱的时 ...

一点都没错！正中要害！

yuxuanlin

谈贷款的时候，你是可以跟你的银行讨价还价的。

不要害怕跟他们谈，因为是你以后要一直还他们的钱。

Approval Fee是可以减下来的，有的时候还会给你全部减免掉；

商业贷款利息，通常他们手上都有几个点扣的浮动，能够讲下来的话，长期省不少呢。

钱是越多放自己口袋越好！！

diana999

谢谢, 收藏了, LZ是在银行做吗

Stephy

LZ写得好棒哦！好有经验，将来有问题要多多请教！

Stephy

原帖由 yuxuanlin 于 2010-1-29 23:37 发表


很少有生意人，是100%自己的资金投资生意的。你能有多少资产投入，10万，100万，1000万，1亿，只有很好的运用外来资金，融资才能做大做强生意。

百万千万的还叫“小“生意么？是不是贷款的额度太小的话，银行会爱搭不理的啊？
“贷款？这点钱，哪凉快哪呆着去！:si19 ”

yuxuanlin

原帖由 Stephy 于 2010-2-1 14:53 发表



百万千万的还叫“小“生意么？是不是贷款的额度太小的话，银行会爱搭不理的啊？
“贷款？这点钱，哪凉快哪呆着去！:si19 ”

其实，你这么想，银行也是要靠人帮他赚钱的。贷款不分大小，只要银行认为他有钱赚，风险有保障，那么他就会在仔细审核的基础上，放贷给你。关键是你如何能够说服银行，你有帮他赚钱的能力。很多是你以往的经验积累的，银行很看中这个。他们不会轻易贷款给从来没有经商经验的人。

Stephy

说得好！简直五体投地了我。:si20

pdslaodie

谢谢LZ，好帖要顶一哈

白日做梦

白日做梦

白日做梦

sydneylatte

在考虑买生意,所以关注贷款这个问题~~

Y叔

前几天银行经理还在问，什么时候要扩大，需要钱？

citypiger

如果这样,是不是说margin越高的生意银行越是有可能投钱给你

分辨率

好文，请问文中“越是和银行没什么瓜葛的人，贷起款来就越繁琐麻烦，”
我的房贷算不算是和银行有瓜葛。自己的房贷和商业贷款之间有啥道道。LZ可否给讲讲

kenknight

原帖由 分辨率 于 2010-2-6 09:39 发表
好文，请问文中“越是和银行没什么瓜葛的人，贷起款来就越繁琐麻烦，”
我的房贷算不算是和银行有瓜葛。自己的房贷和商业贷款之间有啥道道。LZ可否给讲讲

班门弄斧,我来替LZ解释解释把.

银行在放贷时, 风险是一个很重要的因数. borrower的还款历史记录就是一个重要的参考,作为对未来借贷还款的指标.记录好的,你的rating就好,反之,rating就差. 所以在某种程度上,“越是和银行没什么瓜葛的人，贷起款来就越繁琐麻烦，”因为你没有rating.

至于你的房贷, 是和银行有联系.至于是否和商业贷款之间有联系,这要细分:
个人房贷, 是连到 consumer rating,是给个人的. 个人的房贷利率政府是有控制的,即UCCC regulated.
商业贷款一般来说, borrowing entity 是公司(company)/信托(trust), 用的是business rating. 因为商业贷款不是UCCC regulated, business rating 的好坏直接决定商业贷款的利率,即银行根据rating 的好坏自由决定最终利率.
如果以business or company的名义申请房贷, 则用business rating,因为借者是公司/信托,个人是guarantor.:)

lisacai

恩，原来这么有讲究。